8月的馬尼拉，多雨，天色陰沉，讓人昏昏欲睡。
而GCash公司樓內(nèi)坐滿了員工，開放的辦公區(qū)只聽得到兩種聲音——鍵盤敲擊聲與討論聲。與當(dāng)?shù)芈畹墓?jié)奏不同，在這里工作的年輕人已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)化，習(xí)慣了加速，更習(xí)慣了加班。
GCash團(tuán)隊(duì)成員以本地90后為主圖/許康平
同樣，在吉隆坡，Touch’n Go Digital（以下簡(jiǎn)稱TNG Digical）的員工逐漸告別了下午五點(diǎn)就回家的過去，新產(chǎn)品交付也很少再出現(xiàn)延遲。在螞蟻金服高級(jí)技術(shù)專家、TNG Digical技術(shù)負(fù)責(zé)人趙皓看來，這是螞蟻金服賦能本地團(tuán)隊(duì)所帶來的改變，“大家意識(shí)到自己所做的事情在改變?nèi)藗兊纳?，就?huì)有驅(qū)動(dòng)力?！?/p>
TNG Digical辦公室，中國(guó)工程師和當(dāng)?shù)毓こ處熖接懙娜粘D/許康平
作為螞蟻金服在“一帶一路”沿線9個(gè)國(guó)家和地區(qū)打造出的本地版支付寶，GCash和TNG Digical面對(duì)的是廣袤且尚未開墾的東南亞市場(chǎng)：6.6億人口，3.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶，現(xiàn)金支付和信用卡仍占據(jù)主導(dǎo)地位，華人基數(shù)大，是條件得天獨(dú)厚的出海目的地。
螞蟻全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真，他還是馬來西亞本地錢包公司TNG Digical的CTO圖/許康平
從貼牌為主的“借船出?！遍_始，經(jīng)過并購(gòu)?fù)顿Y的“買船出?！?，螞蟻金服和許許多多中國(guó)企業(yè)一樣，走到了如今模式賦能的“造船出?！彪A段。螞蟻全球本地化錢包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真向新浪科技表示，盡管支付寶在國(guó)內(nèi)有很多便利的應(yīng)用場(chǎng)景，但對(duì)造船出海來說，直接搬運(yùn)并不合適。做本地錢包，最重要的是找到本地用戶的痛點(diǎn)和需求。這不僅需要進(jìn)行大量深度化的調(diào)研，整個(gè)團(tuán)隊(duì)的組織架構(gòu)融合也十分必要，只有真正實(shí)現(xiàn)理念貫通與模式賦能，才能把本地業(yè)務(wù)有效地做起來，并利于本地團(tuán)隊(duì)的直接培養(yǎng)。
生活在這片熱土的人們正翹首期盼著新鮮事物的到來，他們也希望可以享受到出門不帶現(xiàn)金、收款不用找零、購(gòu)物能上淘寶的便利。除了PayPal、Facebook Messenger等類似支付寶的產(chǎn)品外，騰訊已于去年在馬來西亞獲得第三方支付牌照，并于今年6月上線馬來西亞版微信錢包。等待螞蟻金服的不只是機(jī)遇，還有挑戰(zhàn)。
填補(bǔ)空白
千島之國(guó)菲律賓，國(guó)土面積29.82萬(wàn)平方公里，人口卻有1.067億。這里有西班牙殖民時(shí)期留下的天主教堂，也有起源于二戰(zhàn)美軍吉普車的Jeepney，有點(diǎn)綴著英文招牌的高樓大廈，也有人群熙熙攘攘穿行的狹窄街道，有暴曬的烈日，也有輕柔的晚風(fēng)。
菲律賓街頭
菲律賓的高樓大廈
路上隨處可見的Jeepney
圣奧古斯丁大教堂內(nèi)景
在這個(gè)兩面性十足的國(guó)家，消費(fèi)同樣具有獨(dú)特的菲律賓色彩：66%的菲律賓人沒有銀行賬戶，34%的城市居民連一個(gè)距離較近的銀行網(wǎng)點(diǎn)都找不到，90%的菲律賓人無(wú)信用記錄，更不要提信用卡。但是，盡管人均GDP不高，菲律賓社會(huì)的消費(fèi)驅(qū)動(dòng)力卻特別強(qiáng)大——70%的GDP來自個(gè)人消費(fèi)。
“他們的消費(fèi)特點(diǎn)是小額高頻，買什么要一小包一小包買，電話充值一次充幾塊十幾塊。很多公司是雙周發(fā)工資，有的甚至每周發(fā)一次，都是為了讓大家多消費(fèi)。如果等不及手里沒錢了怎么辦？靠借。”在螞蟻全球本地化菲律賓負(fù)責(zé)人沈奕飛的描述中，菲律賓人敢消費(fèi)，也樂于消費(fèi)，錢一到手馬上花，比月光族還月光族。因此，菲律賓的小額借貸需求相當(dāng)發(fā)達(dá)。而傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)以服務(wù)大客戶為主，這些中小消費(fèi)者就成了一塊巨大的蛋糕。
2017年2月，螞蟻金服與菲律賓數(shù)字金融公司Mynt達(dá)成戰(zhàn)略合作，后者旗下?lián)碛蟹坡少e最大的電子錢包GCash，螞蟻金服和電信服務(wù)商Globe各占股45%，菲律賓第二大集團(tuán)Ayala占股10%。當(dāng)年10月，通過GCash進(jìn)行的掃碼支付在菲律賓正式落地。
Mynt CEO Anthony Thomas在GCash辦公室圖/許康平
在Mynt CEO Anthony Thomas看來，螞蟻金服對(duì)GCash的模式賦能是多維度的。菲律賓人的身份證明多達(dá)十幾種，圖書證、海員證都可以使用，這將給身份驗(yàn)證帶來很大難度。螞蟻金服的風(fēng)控等核心技術(shù)恰好填補(bǔ)了本地支付公司在這一領(lǐng)域的空白，數(shù)據(jù)平臺(tái)及阿里云的基礎(chǔ)底層設(shè)施也為其創(chuàng)造出新的活力。此外，螞蟻金服還引入了更多生活服務(wù)場(chǎng)景和金融場(chǎng)景方面的經(jīng)驗(yàn)，“這種完全數(shù)據(jù)化的生活服務(wù)生態(tài)，我們是非常羨慕的。他們?cè)敢獍堰@些經(jīng)驗(yàn)輸入到其他國(guó)家和地區(qū)的本土機(jī)構(gòu)，是極其有價(jià)值的東西”，Anthony Thomas說道。
菲律賓不僅有7000多個(gè)島嶼，還有1200萬(wàn)散布全球的在外務(wù)工人員，偏遠(yuǎn)地區(qū)匯款接收及外匯二次中轉(zhuǎn)是始終存在的用戶痛點(diǎn)，GCash則成為解決“最后一公里”問題的關(guān)鍵一環(huán)。今年6月，支付寶香港宣布聯(lián)合GCash推出區(qū)塊鏈跨境實(shí)時(shí)匯款服務(wù)，第一筆匯款由在港工作22年的菲律賓人Grace現(xiàn)場(chǎng)完成，耗時(shí)僅3秒。Anthony Thomas表示，“我們最大的愿景就是未來能服務(wù)到本地6000萬(wàn)沒有被銀行服務(wù)到的人群。這是服務(wù)社會(huì)的責(zé)任，也是很大的商機(jī)?！?/p>
除GCash外，Mynt還有另一個(gè)實(shí)體——小額貸款公司Fuse，和GCash具備支付牌照一樣，F(xiàn)use同樣需要專門的小貸牌照，保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)也在覆蓋過程中。但無(wú)論支付還是小貸等其他金融服務(wù)，都以GCash觸達(dá)用戶，在同一個(gè)App中創(chuàng)造多元的消費(fèi)場(chǎng)景。
而如此全面的業(yè)務(wù)覆蓋，是由本地團(tuán)隊(duì)和螞蟻金服團(tuán)隊(duì)共同完成的。從產(chǎn)品到技術(shù)，風(fēng)控到數(shù)據(jù)，甚至運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)和UED，很多對(duì)外項(xiàng)目也是兩方一起去談判的。螞蟻金服在菲律賓有30-40人的團(tuán)隊(duì)，幾乎每周都有3-5天飛過來辦公，“不知道是不是因?yàn)樗麄冮L(zhǎng)期出差菲律賓，最近上海到馬尼拉的航班都多開了一班”，沈奕飛笑著說。
用戶教育
和菲律賓不同，馬來西亞國(guó)土面積32.85萬(wàn)平方公里，稍顯遼闊，人口僅3209萬(wàn)，只有菲律賓人口的三分之一。在這里，“居者有其屋，行者有其車”，買房可以選永久產(chǎn)權(quán)，一戶人家有兩三輛車很常見。
盡管菲律賓23歲以下人口占比為60%，紅利可觀，馬來西亞的發(fā)達(dá)程度卻更勝一籌：銀行卡滲透率達(dá)80%，智能手機(jī)用戶覆蓋率超80%，是菲律賓的二倍，用戶對(duì)于金融服務(wù)的理解更深入，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展較迅速，創(chuàng)業(yè)密度極高。
馬來西亞機(jī)場(chǎng)內(nèi)的支付寶廣告
和菲律賓類似，馬來西亞移動(dòng)支付市場(chǎng)的總體規(guī)模依然很小，本地90%的交易以現(xiàn)金形式進(jìn)行，電子錢包對(duì)用戶來說還是新概念，正如TNG Digical是一個(gè)新公司一樣，業(yè)務(wù)尚在孵化，用戶需要教育。
GCash在螞蟻金服投資前已成型并運(yùn)營(yíng)許久，TNG Digical卻完完全全地從零開始——2017年7月，螞蟻金服與馬來西亞聯(lián)昌國(guó)際銀行旗下的Touch’n Go公司簽署協(xié)議，組建合資公司，為當(dāng)?shù)赜脩籼峁╇娮渝X包等金融服務(wù)。后者為馬來西亞最大的預(yù)付卡公司，擁有2000萬(wàn)TNG實(shí)體卡用戶，是馬來西亞頭號(hào)的交通場(chǎng)景提供者。2018年3月，TNG Digical電子錢包產(chǎn)品上線，逐步實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費(fèi)、手機(jī)充值等功能，也讓馬來西亞一躍成為全球第二個(gè)可以掃碼乘坐地鐵的國(guó)家，而這距離TNG Digical誕生還不到半年。
高速收費(fèi)站醒目的Touch’n Go標(biāo)志
一個(gè)是抽枝拔節(jié)大步向前的青蔥少年，一個(gè)是睜開眼睛好奇張望的小小嬰兒，兩者基因迥異、成長(zhǎng)環(huán)境有別，面對(duì)的用戶卻出奇的一致——認(rèn)知不足，需要教育。
打開Gcash的App，首先會(huì)在右下角看到FQAS（常見問題及解答：frequent questions and answers），登錄后，界面上除了常規(guī)欄還有一個(gè)特別的互動(dòng)模塊，這都是專門為新手用戶準(zhǔn)備的，用戶教育的重要程度不言而喻。據(jù)Anthony Thomas介紹，包括菲律賓在內(nèi)，東南亞市場(chǎng)和中國(guó)截然不同，公眾對(duì)于數(shù)據(jù)化支付服務(wù)的認(rèn)識(shí)還在初級(jí)階段?！昂芏嘤脩暨M(jìn)來后，要讓他們先了解怎么來玩這些服務(wù)。所以我們就做了互動(dòng)板塊教他們?cè)趺词褂茫詈罄较旅嫫鋵?shí)還有一些滾動(dòng)條，目的是告訴用戶最近GCash里有哪些好的活動(dòng)，有什么吸引人的價(jià)格和折扣?！?/p>
GCash界面展示
TNG Digical電子錢包UED用戶調(diào)研
TNG Digical電子錢包的用戶教育方式或許更為直觀，在走訪中，新浪科技旁聽了一場(chǎng)一對(duì)一的UED用戶調(diào)研。用戶從注冊(cè)開始，一步步體驗(yàn)原型產(chǎn)品，無(wú)論是登錄方式的便利程度，還是用戶引導(dǎo)頁(yè)的快捷體驗(yàn)，甚至連按鈕依次按下帶來的改變，以及電子錢包密碼安全的疑惑，都被設(shè)置為調(diào)研問題選項(xiàng)。接受調(diào)研的用戶對(duì)電子錢包余額和TNG卡余額互相獨(dú)立很不理解，但對(duì)中國(guó)用戶而言卻順理成章，其中體現(xiàn)的即是用戶心智的差異，而用戶心智正是TNG Digical要花時(shí)間去改變的。
TNG Digical CEO Nizam，他也是Touch’n Go CEO圖/許康平
優(yōu)惠、折扣等都是移動(dòng)支付發(fā)展初期吸引并教育用戶的方式，但TNG Digical CEO Nizam認(rèn)為，促銷只是短期手段，從長(zhǎng)期來看，關(guān)鍵還是要提供高質(zhì)量的場(chǎng)景?！氨热缯f，我們要利用好在交通領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槊總€(gè)人都得去上班，交通是一個(gè)很高頻次的場(chǎng)景，非常有價(jià)值。我們希望通過這樣的場(chǎng)景，進(jìn)一步推廣在其他場(chǎng)景下的應(yīng)用?！?/p>
場(chǎng)景延伸
和中國(guó)人買買買不費(fèi)力的網(wǎng)購(gòu)環(huán)境相比，東南亞電商業(yè)務(wù)并不發(fā)達(dá)，移動(dòng)支付的發(fā)展路徑因此存在很大差別，其用戶主要依靠線下場(chǎng)景導(dǎo)入并留存。
菲律賓的消費(fèi)文化中，商場(chǎng)占了很大比重，甚至每個(gè)大型商場(chǎng)內(nèi)設(shè)有教堂，吃喝住行包括做禮拜等都能在這里完成?！斑@幾天是工作日，所以還好，一到周末下班大家全都跑到商場(chǎng)里面休閑購(gòu)物，人就非常多?！蔽浵伣鸱ｑv菲律賓團(tuán)隊(duì)成員楊狄對(duì)新浪科技解釋稱。
菲律賓商場(chǎng)內(nèi)的GCash存款機(jī)圖/許康平
因此GCash選擇了大量商場(chǎng)去做網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)。Ayala旗下Glorietta Mall擁有近1000家商戶，去年10月起陸續(xù)接入GCash，如今覆蓋率已達(dá)45%。本地時(shí)尚快消品牌Bench/門店負(fù)責(zé)人透露，剛接入GCash時(shí)，手機(jī)掃碼支付收入每日只有一兩筆，現(xiàn)在越來越多的人開始使用GCash結(jié)賬。本地鮮榨果汁連鎖店Fruitas的店員也表示，GCash使得他們的經(jīng)營(yíng)收入直接進(jìn)入銀行賬戶，大大減小了管理現(xiàn)金的壓力。
Glorietta Mall內(nèi)的Fruitas連鎖店
由于菲律賓的金融網(wǎng)絡(luò)尚未成熟，非常倚賴線下充值網(wǎng)點(diǎn)，像7-11這樣的便利店、商場(chǎng)、當(dāng)鋪，都與GCash建立了合作關(guān)系。用戶可以在這些網(wǎng)點(diǎn)用現(xiàn)金進(jìn)行賬戶充值，便于今后使用。但即使是在這樣已經(jīng)算是前沿的網(wǎng)點(diǎn)，想要購(gòu)買超期未贖回而出售的物品，依然只能現(xiàn)金支付。
外勞文化催生了菲律賓跨境匯款-國(guó)內(nèi)匯款的最后一公里需求，典當(dāng)行也是當(dāng)?shù)胤浅Ｆ毡榈囊环N傳統(tǒng)匯款點(diǎn)圖/許康平
代發(fā)工資也是GCash專攻發(fā)展的場(chǎng)景。很多菲律賓人收到工資后，可以第一時(shí)間在GCash錢包內(nèi)消費(fèi)，這實(shí)際上也為金融服務(wù)提供了一定的數(shù)據(jù)前提。Anthony Thomas透露，GCash現(xiàn)階段還是以促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)發(fā)展為主，小貸等其他金融服務(wù)處在支付業(yè)務(wù)的增值服務(wù)階段。“后者作為未來擴(kuò)大規(guī)模的數(shù)據(jù)累積方式，可以讓我們的模型不斷得到調(diào)試?！?/p>
在馬來西亞已有7座地鐵站可使用TNG Digical本地錢包掃碼過閘圖/許康平
GCash目前已是菲律賓最大的電子錢包，用戶數(shù)量在800萬(wàn)，基于移動(dòng)支付的場(chǎng)景頗具當(dāng)?shù)靥厣?。而在馬來西亞，TNG Digical本地錢包依托于Touch’n Go，因此最突出的場(chǎng)景是交通出行。涉及地鐵、火車、停車場(chǎng)、高速公路等多個(gè)維度，幾乎覆蓋了每個(gè)人的日常生活，小額高頻的特點(diǎn)使其與移動(dòng)支付高度適配。熊務(wù)真表示，這是螞蟻金服全球化策略的延續(xù)，“我們更看重的是，在相應(yīng)的國(guó)家，每個(gè)電子錢包的一個(gè)可能場(chǎng)景和我們的互補(bǔ)?！?/p>
至于是否會(huì)增加新的場(chǎng)景，熊務(wù)真坦言，對(duì)一個(gè)本地錢包來說，首先要服務(wù)好本地的用戶。“技術(shù)可能是我們的強(qiáng)項(xiàng)，但更重要的是場(chǎng)景的本地化需求?！边@或許也可以在一定程度上解釋螞蟻金服選擇本地電子錢包合作伙伴的標(biāo)準(zhǔn)：除了有牌照資質(zhì)外，設(shè)施相對(duì)基礎(chǔ)且沒有穩(wěn)定強(qiáng)場(chǎng)景型移動(dòng)支付存在，可產(chǎn)生協(xié)同作用并有流量入口，都是螞蟻金服尋找經(jīng)驗(yàn)輸入標(biāo)的的考慮因素。
隱藏在榴蓮后的微信二維碼
與螞蟻金服技術(shù)、商業(yè)、運(yùn)營(yíng)等一把抓的全方位賦能相比，騰訊更現(xiàn)實(shí)也更明確：業(yè)務(wù)出海，專注于中國(guó)游客出境游。用戶基礎(chǔ)的確龐大，劣勢(shì)也顯而易見——市場(chǎng)規(guī)模太小。微信只在中國(guó)用戶范圍內(nèi)游刃有余，盡管在走訪過程中，新浪科技在少數(shù)商戶見到了微信支付的標(biāo)志，但數(shù)量寥寥。誠(chéng)如Anthony Thomas所說，“Facebook在菲律賓是最主要的社交工具，F(xiàn)acebook Messenger用戶超3600萬(wàn)。微信在包括菲律賓在內(nèi)的非華語(yǔ)區(qū)是沒有任何存在感的，因?yàn)檫@些都是英語(yǔ)國(guó)家?！倍鳩acebook是與GCash合作的，這對(duì)后者是一個(gè)良性的互動(dòng)。
此外，東南亞本地出行公司如Grab也在尋求成為綜合性服務(wù)平臺(tái)，機(jī)場(chǎng)、地鐵里隨處可見大幅宣傳廣告牌，認(rèn)知度廣，外來者想分一杯羹或許并不簡(jiǎn)單。但Nizam卻很有信心:“Grab主要是在單一的打車場(chǎng)景，而我們Touch’n Go交通場(chǎng)景多元，不只發(fā)卡數(shù)最多，也是馬來西亞最大的國(guó)民應(yīng)用場(chǎng)景。未來我們將通過技術(shù)解決方案，實(shí)現(xiàn)從實(shí)體卡到電子錢包之間的打通和連接，這非常值得期待?！?/p>
在海外“復(fù)制支付寶”是螞蟻金服國(guó)際化三大板塊之一，投入多、周期長(zhǎng)，還要面臨最大也最頑固的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——現(xiàn)金。但如果能借由移動(dòng)支付的入口，將電商、云服務(wù)等其他業(yè)務(wù)導(dǎo)入其他國(guó)家，數(shù)據(jù)與場(chǎng)景融合，打通跨境市場(chǎng)后，將產(chǎn)生巨大的協(xié)同效應(yīng)。
當(dāng)然，跨境支付及后續(xù)可能開展的業(yè)務(wù)屬于監(jiān)管嚴(yán)格的金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，也極有可能水土不服?！督?jīng)濟(jì)學(xué)人》曾撰文指出，螞蟻金服想在其他市場(chǎng)上復(fù)制成功并不容易，因?yàn)椴簧僦袊?guó)金融科技公司的業(yè)務(wù)，是為了彌補(bǔ)中國(guó)金融體系的不足而設(shè)計(jì)的，任何涉及國(guó)外銀行核心業(yè)務(wù)的嘗試必須取得當(dāng)?shù)毓镜纳矸莺头傻恼J(rèn)可，這極大地阻礙了其全球擴(kuò)張的腳步。
監(jiān)管之外，還有市場(chǎng)渠道方面的挑戰(zhàn)。新加坡支付聚合平臺(tái)Codapay CEO Neil在接受《財(cái)經(jīng)》雜志采訪時(shí)表示，現(xiàn)階段東南亞的支付渠道非常分散，電子錢包在主要國(guó)家均不超過10%，未來五年內(nèi)也不會(huì)有特別集中化的趨勢(shì)。
但作為支付寶出海9個(gè)本地錢包的技術(shù)總隊(duì)長(zhǎng)，熊務(wù)真從來不懼怕挑戰(zhàn)。在他心里，沒有最好的技術(shù)和方式，只有在最合適的時(shí)間，與最合適的人，做最合適的事情。他說自己每天都在思考有沒有新的場(chǎng)景，新浪科技也親眼見到他因?yàn)橥蝗幌氲揭粋€(gè)爆點(diǎn)而興奮地在飯桌上和同事?lián)粽?。提到?dāng)初離開有50天年假、配備兩個(gè)秘書的上一份工作，轉(zhuǎn)而進(jìn)入螞蟻金服進(jìn)行海外“拓荒”的決定時(shí)，他臉上掛著淡淡的笑，“讓我下定決心的是，HR對(duì)我說，你想想人生中有多少機(jī)會(huì)能去做這樣的事情?！?/p>
以印度為起點(diǎn)，螞蟻金服在“一帶一路”沿線走出了自己的出海之路，先行者沒有可以參考的例子，只有讓自己成為自己的范本。在離開馬來西亞前，新浪科技向一位機(jī)場(chǎng)小商戶提出這樣的問題——“大多數(shù)的中國(guó)游客購(gòu)物付款都會(huì)用支付寶嗎？”他手上忙著，頭也沒抬地回了句“Yes！”那么螞蟻金服的雄心壯志，能在海外實(shí)現(xiàn)嗎？
廣告聲明：文內(nèi)含有的對(duì)外跳轉(zhuǎn)鏈接（包括不限于超鏈接、二維碼、口令等形式），用于傳遞更多信息，節(jié)省甄選時(shí)間，結(jié)果僅供參考，IT之家所有文章均包含本聲明。