公元 2020 年年初，新冠疫情肆虐，疫情發(fā)生后，國(guó)家推出了多項(xiàng)幫助中小企業(yè)的紓困措施，讓很多企業(yè)能夠度過(guò)困境。
但是，這些紓困措施在實(shí)施的過(guò)程中也不可避免地遇到了一些問(wèn)題，例如紓困資金被別有用心的人用在其他地方。
疫情期間，深圳曾接連出現(xiàn)千萬(wàn)豪宅被秒殺的奇觀，背后就是一些投資客通過(guò)買入市面上廉價(jià)新公司、抵押房產(chǎn)等手段，貸出國(guó)家用于扶持中小企業(yè)的超低息普惠貸款，然后購(gòu)置豪宅。
這很明顯和國(guó)家為中小企業(yè)紓困的初衷背道而馳。
這里面的細(xì)節(jié)暫且不談，小編想說(shuō)的是，如果有一種方法，能夠讓國(guó)家對(duì)用于紓困的每筆資金的去向都能及時(shí)準(zhǔn)確地掌握和追溯，或者越過(guò)中間層，直接轉(zhuǎn)到最需要的群體，很大程度上就能避免上面這些問(wèn)題的發(fā)生。
事實(shí)上，確實(shí)有這樣一種方法，那就是 “加密數(shù)字貨幣”。
數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈，原來(lái)是這樣
2020 年 4 月，網(wǎng)上流傳了一張央行加密數(shù)字人民幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測(cè)的照片，引起網(wǎng)友熱議。然后，什么是數(shù)字人民幣，就是一個(gè)緊隨其后的問(wèn)題。
這里小編先給大家簡(jiǎn)單說(shuō)一下。
數(shù)字人民幣，就是加密數(shù)字貨幣。講到數(shù)字貨幣，大家可能第一時(shí)間會(huì)想到比特幣。沒錯(cuò)，比特幣就是加密數(shù)字貨幣的典型代表。
數(shù)字人民幣、比特幣等加密數(shù)字貨幣的關(guān)鍵底層技術(shù)是區(qū)塊鏈。我們不妨先以比特幣為例講一下區(qū)塊鏈。
比特幣是 2008 年由中本聰創(chuàng)造的，是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)字貨幣。
通俗來(lái)講，例如現(xiàn)在有一個(gè)群體，里面有甲、乙、丙、丁四個(gè)人，他們彼此間可能產(chǎn)生交易。
假如有一次，甲付給乙 5 個(gè)比特幣，這時(shí)候，甲就會(huì)把 “甲給乙 5 個(gè)比特幣”這個(gè)信息通知給這個(gè)群體里的所有人，然后每個(gè)人都記錄下這條信息，相當(dāng)于記了一次帳。
以此類推，以后這四個(gè)人里每次發(fā)生交易，都會(huì)按照這種機(jī)制來(lái)進(jìn)行記賬，漸漸的，大家手上都有了一個(gè)記錄著成千上萬(wàn)條交易信息的賬本。
這些賬本里的交易信息不是隨便記錄的，不然就很亂。它是要按時(shí)間順序，每隔一定的數(shù)量大小分割成一組，每一組就是一個(gè) “區(qū)塊”。
很多個(gè)這樣的 “區(qū)塊”串起來(lái)，就叫做 “區(qū)塊鏈”。
所以“區(qū)塊鏈”通俗說(shuō)就是“賬本鏈”，哈哈。
當(dāng)然啦，這個(gè)區(qū)塊鏈也不是隨便串的，大家手里都有賬本，那么用誰(shuí)賬本里的 “區(qū)塊”來(lái)串上去呢？這是個(gè)問(wèn)題。
在比特幣的機(jī)制里，是規(guī)定讓大家算一個(gè)復(fù)雜上天的數(shù)學(xué)題，這個(gè)數(shù)學(xué)題復(fù)雜到只能用計(jì)算機(jī)不停地嘗試、計(jì)算，才可能算出來(lái)。
誰(shuí)先把這個(gè)數(shù)學(xué)題算出來(lái)，就有資格將自己的下一個(gè) “區(qū)塊”串聯(lián)到 “區(qū)塊鏈”上。與此同時(shí)，他會(huì)獲得系統(tǒng)獎(jiǎng)勵(lì)的一定數(shù)量的比特幣和手續(xù)費(fèi)。
在這個(gè)過(guò)程中，交易信息都是經(jīng)過(guò)加密的，人們無(wú)法確定鏈上區(qū)塊信息背后的人的真實(shí)身份。
你獲得比特幣的同時(shí)也會(huì)獲得一個(gè)私鑰，用于加密比特幣的信息，這個(gè)私鑰只有你知道，盡管它有對(duì)應(yīng)的公鑰和地址，但通過(guò)公鑰和地址，人們不能推出比特幣的信息，也就不知道這個(gè)比特幣是屬于你的。
就好像小編 “汐元”偷偷給自己起了個(gè)另一個(gè)叫 “麻子”的筆名，然后模仿 “水水”的文風(fēng)在IT之家發(fā)了一篇文章，讀者們肯定做夢(mèng)也猜不到這文章是 “汐元”寫的。
所以這叫 “加密”的數(shù)字貨幣，也體現(xiàn)了他的匿名性。
當(dāng)然，加密數(shù)字貨幣以及區(qū)塊鏈背后的原理和技術(shù)細(xì)節(jié)是很復(fù)雜的，小編這里只是簡(jiǎn)單說(shuō)了一下。
我們還是回到數(shù)字貨幣本身，這里所說(shuō)的加密數(shù)字貨幣，其實(shí)可以分為兩種 , 一種是以比特幣為代表的私人數(shù)字貨幣，還有一種就是由各國(guó)央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣。
私人數(shù)字貨幣雖然已經(jīng)對(duì)目前的貨幣金融體系構(gòu)成了挑戰(zhàn)，也促進(jìn)了法定數(shù)字貨幣的誕生，但在包括中國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家的界定里，私人數(shù)字貨幣并不具備貨幣的職能。
中國(guó)在 2013 年的《人民銀行等五部委發(fā)布關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》中就明確將比特幣認(rèn)定為一種 “虛擬商品”。
想想也是如此，絕大部分國(guó)家都不會(huì)允許法定貨幣之外的貨幣體系產(chǎn)生，畢竟貨幣的背后代表的是金融控制權(quán)，這東西不能亂搞。
但是區(qū)塊鏈技術(shù)本身是值得發(fā)展的，數(shù)字貨幣相比傳統(tǒng)紙幣也有顯著的優(yōu)勢(shì)，因此，很多國(guó)家都在積極推出自己的法定加密數(shù)字貨幣，這是大勢(shì)所趨。
例如我國(guó)央行正在測(cè)試的就是數(shù)字人民幣，又叫做 DC/EP。
雖然理論上法定數(shù)字貨幣不一定就要取代私人數(shù)字貨幣，但小編認(rèn)為，法定數(shù)字貨幣流通后，私人數(shù)字貨幣的未來(lái)難說(shuō)樂(lè)觀。
相比微信支付寶，數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)在哪里？
剛才我們說(shuō)到數(shù)字貨幣包括數(shù)字人民幣，底層的關(guān)鍵技術(shù)是區(qū)塊鏈，也介紹了區(qū)塊鏈的基本原理。
但是，真正到數(shù)字人民幣落地，普通消費(fèi)者可以使用時(shí)，你可能并不能直觀感受到數(shù)字人民幣用了什么區(qū)塊鏈技術(shù)，體驗(yàn)上和我們用支付寶、微信支付可能很類似。
既然這樣，為什么還要推出數(shù)字人民幣呢？
這是因?yàn)?，雖然基礎(chǔ)體驗(yàn)上一致，但數(shù)字人民幣本質(zhì)上和支付寶、微信支付并不是一種東西。
數(shù)字人民幣本質(zhì)上等同于現(xiàn)金，相當(dāng)于電子版的紙幣。而支付寶、微信只是支付工具而已。
它的優(yōu)勢(shì)在于：
首先，數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金紙鈔，具有國(guó)家信用背書，在有接受條件的情況下，任何人都不能拒收。
其次，它可以離線轉(zhuǎn)賬。數(shù)字人民幣的交易不需要聯(lián)網(wǎng)，只要手機(jī)有電就可以完成交易，而微信支付寶目前做不到。
說(shuō)到這可能有小伙伴會(huì)提出異議，說(shuō)我在超市里手機(jī)沒網(wǎng)時(shí)，也可以用支付寶付款碼付款呀？這不是離線交易嗎？
差異在于，當(dāng)我們的手機(jī)離線時(shí)，超市收銀員手上的掃碼槍是在線的，只要掃碼槍聯(lián)網(wǎng)就行?；蛘哒f(shuō)，這叫 “單離線支付”，而數(shù)字人民幣是“雙離線支付”，兩臺(tái)手機(jī)都不聯(lián)網(wǎng)，也能完成交易，原理是用了 NFC 技術(shù)，就像我們用公交卡掃公交車上的讀卡器一樣。
其實(shí)，這里的雙離線也不是真的永遠(yuǎn)離線，而是在離線的時(shí)候先交易，然后等設(shè)備聯(lián)網(wǎng)了之后，在將數(shù)據(jù)上傳到服務(wù)器。
還有就是，數(shù)字人民幣具有可控匿名性。
前面我們說(shuō)了，數(shù)字貨幣的確具有匿名性，但在法定數(shù)字貨幣中，這種匿名性是相對(duì)的。一方面，數(shù)字人民幣能夠滿足消費(fèi)者匿名支付的需求，別人查不到你的支付信息；
另一方面，人民銀行可以掌握全量信息，從而利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范和打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為，有效維護(hù)金融穩(wěn)定。
這種可控的匿名性，理論上顯然比支付寶微信支付更安全。這么說(shuō)吧，你覺得你的消費(fèi)記錄是放在騰訊阿里那里更安全，還是由國(guó)家背書更安全？
這也就是我們?cè)谖恼麻_頭說(shuō)的，如果紓困資金采用的是數(shù)字人民幣，人民銀行就能及時(shí)掌握這筆資金的流向，知道他們是否真正用在了需要的地方。
還有就是，數(shù)字人民幣使用時(shí)無(wú)需綁定銀行卡。微信、支付寶只是一種支付工具，所以需要綁定用戶的銀行卡，數(shù)字人民幣則沒這種說(shuō)法。
最后，從更廣的層面說(shuō)，數(shù)字人民幣還可以提高支付體系的效率，支付就是結(jié)算，對(duì)于中小商戶來(lái)說(shuō)可以提高資金周轉(zhuǎn)效率，也可以解決中小企業(yè)流動(dòng)性問(wèn)題。
而微信支付寶不是這樣。例如平時(shí)我們用支付寶買個(gè)東西，付完錢后，我們感覺這個(gè)交易就完結(jié)了，但在商戶、銀行體系中，流程遠(yuǎn)沒走完。
這里建議大家閱讀IT之家《微信支付寶們?nèi)f億備付金交存，這是裹著砒霜的蜜糖》，其中有講到支付寶微信支付背后的流程是怎樣的。
數(shù)字人民幣的前景和進(jìn)展
總體來(lái)說(shuō)，目前數(shù)字人民幣采用的是 “中央銀行—商業(yè)銀行” 的二元投放體系，商業(yè)銀行仍然是數(shù)字貨幣的發(fā)行載體。
此前圍繞數(shù)字貨幣的一個(gè)討論是數(shù)字貨幣是否會(huì)支付利息。現(xiàn)在在央行的回答中明確表示，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，具有非盈利性。
也就是說(shuō)，我們把數(shù)字人民幣放在手機(jī)錢包里，不會(huì)產(chǎn)生利息，但放在銀行賬戶里，則會(huì)產(chǎn)生利息，和傳統(tǒng)現(xiàn)金一樣。
這意味著，數(shù)字銀行的推出對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是很微小的。
目前關(guān)于數(shù)字人民幣是否具有投融資功能目前還不清楚，但有一點(diǎn)需要注意，數(shù)字人民幣推出初期并不會(huì)大量發(fā)行和全面推廣，而且會(huì)主要用于小額零售高頻的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
這說(shuō)明至少初期用于投融資的可能性不大。
那么，除了上面說(shuō)的優(yōu)勢(shì)，和讓消費(fèi)者更方便，未來(lái)數(shù)字人民幣在宏觀上可能有哪些應(yīng)用呢？
IT之家舉兩個(gè)例子。
首先，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的支持，數(shù)字人民幣在國(guó)際以及企業(yè)間的大額存儲(chǔ)和交易業(yè)務(wù)上可以更加安全和方便；
同時(shí)，也有利于人民幣的流通和國(guó)際化。
例如說(shuō)，我國(guó)可以先在和一帶一路中有著良好貿(mào)易關(guān)系的國(guó)家間使用 DC/EP 進(jìn)行交易，或者在跨境電商中進(jìn)行應(yīng)用，有助于幫助這些國(guó)家降低交易的成本，進(jìn)而有利于人民幣在國(guó)際上的流通，提升人民幣在國(guó)際交易中的地位。
看了上面這些，相信你一定想快點(diǎn)用上數(shù)字人民幣了（廢話，不是數(shù)字的我也想用）。
那么目前它的進(jìn)展怎么樣了呢？
前面說(shuō)到今年 4 月網(wǎng)上有一張數(shù)字人民幣內(nèi)測(cè)的照片，其實(shí)數(shù)字人民幣的開發(fā)時(shí)間，比這個(gè)更早。
2019 年 8 月，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，央行下屬數(shù)字貨幣研究所在 2018 年之前就開啟了數(shù)字貨幣系統(tǒng)的開發(fā)。
而今年 1 月，數(shù)字人民幣 DC/EP 頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作已經(jīng)基本完成。4 月，網(wǎng)上出現(xiàn)了剛才說(shuō)到的內(nèi)測(cè)照片。
目前，央行法定數(shù)字貨幣正在深圳、雄安、成都、蘇州四個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)工作，未來(lái)還會(huì)在冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉測(cè)試，后續(xù)還會(huì)有第二批試點(diǎn)地區(qū)……
今年 8 月，中國(guó)建設(shè)銀行 App“數(shù)字人民幣錢包”功能曾在短暫測(cè)試后下線，建行稱試點(diǎn)研發(fā)情況還需要等央行的通知。
而到了 9 月底，央行數(shù)字貨幣研究所與城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司舉行了戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署儀式，這意味著中小銀行接入數(shù)字貨幣被提上日程。
10 月份，深圳開展了一次數(shù)字人民幣的測(cè)試活動(dòng)，此次活動(dòng)面向在深個(gè)人發(fā)放 1000 萬(wàn)元 “禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額為 200 元，紅包數(shù)量共計(jì) 5 萬(wàn)個(gè)。伴隨活動(dòng)的進(jìn)行，相關(guān)應(yīng)用界面的 UI 也得到公開。
總而言之，目前數(shù)字人民幣還處在研發(fā)測(cè)試的過(guò)程中，沒有具體推出的時(shí)間表。
一個(gè)字，等唄。
結(jié)語(yǔ)
任何事物發(fā)展的過(guò)程都是循序漸進(jìn)的。
貨幣體系的基本演進(jìn)歷程是從遠(yuǎn)古的物物交換到金銀作為一般等價(jià)物的交換，之后出現(xiàn)了以紙幣為基礎(chǔ)的信用貨幣。
而隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字貨幣取代紙幣，實(shí)現(xiàn)信用貨幣的一次飛躍，也是大勢(shì)所趨。
數(shù)字貨幣本身的發(fā)展也是循序漸進(jìn)的過(guò)程，從誕生到草莽式的野蠻生長(zhǎng)，到市場(chǎng)監(jiān)管的介入，再到國(guó)家自己推出等同于主權(quán)貨幣的法定數(shù)字貨幣，這個(gè)過(guò)程時(shí)刻處在變化之中。
但是變化的過(guò)程無(wú)論多曲折，往往也是遵循經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本規(guī)律的。數(shù)字人民幣相比傳統(tǒng)的先進(jìn)紙鈔具有便捷、可控匿名、可追溯等優(yōu)勢(shì)，雖然也許并不會(huì)大規(guī)模取代紙幣，但對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)形態(tài)進(jìn)化的推動(dòng)作用，也必然是巨大的。
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