近兩個(gè)月，以“注銷京東金條”為名義的詐騙不斷出現(xiàn)，騙子以套取受害者網(wǎng)貸為目的，并屢屢得逞。
這類詐騙中，有兩點(diǎn)比較突出。一是受害者中不乏反詐意識(shí)較強(qiáng)的高知年輕人群；二是受害者被詐騙的多是網(wǎng)貸。
如今以消費(fèi)貸、普惠貸、惠民貸為名的小額貸款十分活躍，不少人無需提供太多的身份驗(yàn)證，也無需進(jìn)行線下審核，只需幾分鐘就可以貸出一筆從數(shù)萬到數(shù)十萬的現(xiàn)金。在騙子眼里，這些獲取過程并不復(fù)雜的網(wǎng)貸，都是目標(biāo)者可以隨時(shí)支領(lǐng)的存款，也成了他們垂涎欲滴的獵物。
#01
晚上 10 點(diǎn)，北京師范大學(xué)在讀博士王昊跟隨警車來到海淀區(qū)北太平莊派出所，所里一位和他有相同遭遇的哥們正在報(bào)案，神情枯槁。民警告訴王昊，你是今天第 4 個(gè)以“注銷京東金條”為名義實(shí)施詐騙的受害者。
7 月 3 日下午，王昊接到一個(gè)自稱是“京東注銷部”的客服電話。對(duì)方準(zhǔn)確地報(bào)出了他的姓名、身份證號(hào)、畢業(yè)學(xué)校，并聲稱“根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合五部委發(fā)布的最新網(wǎng)貸規(guī)定，明令禁止學(xué)生用戶向金融平臺(tái)申請(qǐng)額度以及貸款，責(zé)令所有金融公司整改所有學(xué)生用戶”，要求王昊注銷京東金條里的學(xué)生賬號(hào)，以免影響征信。
王昊信以為真，加上了另一位“京東注銷部”人員的 QQ，在假客服的引導(dǎo)下，王昊開啟了共享屏幕，在手機(jī)鍵盤上輸入了一系列“注銷代碼”。
隨后，假客服聲稱需要將王昊京東金條里的“虛擬資金”清空，需要提取出來轉(zhuǎn)到銀監(jiān)會(huì)官方賬戶上。隨后又以關(guān)聯(lián)賬號(hào)為由，引導(dǎo)王昊轉(zhuǎn)出花唄、中銀 E 貸、好客貸、安逸花、好分期、招行信用卡中的貸款額度，加上個(gè)人存款，共計(jì) 23 萬余元。
掛掉與假客服 4 個(gè)小時(shí)的 QQ 通話，王昊撥通了京東官方客服電話，客服的回復(fù)宛如晴天霹靂 ——“京東沒有‘注銷部’”。
8 月 12 日，農(nóng)歷七月十五，中元節(jié)。設(shè)計(jì)師楊朔對(duì)這一天印象深刻，因?yàn)檫@天他真的像撞見鬼了。一個(gè)自稱“京東客服”的人給他打來電話，對(duì)方不僅報(bào)出了他的個(gè)人信息，還將他京東白條的注冊(cè)時(shí)間以及使用情況列出。隨后在客服的引導(dǎo)下，他將微粒貸中 24000 元額度貸出，加上自己的 25650 元存款，轉(zhuǎn)入到對(duì)方賬戶。
而在兩天前的 8 月 10 日，從事教育行業(yè)的劉娜接到同款電話，在 3 個(gè)小時(shí)的通話中，劉娜先后從微粒貸中貸出 5 萬元、中銀 E 貸中貸出 8 萬 1 千元，共計(jì) 13 萬 1 千元，轉(zhuǎn)入騙子賬戶。
9 月 19 日，某知名財(cái)經(jīng)媒體管理層陳勇，在與騙子近 2 個(gè)小時(shí)的通話中，先后貸出了微粒貸中的 8 萬 8 千元、中銀 E 貸中的 14 萬 6 千元，共計(jì) 23 萬 4 千元轉(zhuǎn)入騙子賬戶。
像這種以“冒充京東白條 / 金條客服”為模型的詐騙，近來處于高發(fā)態(tài)勢(shì)。網(wǎng)上以“京東金條”、“詐騙”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，能看到大批受害者寫下的受騙經(jīng)歷，相關(guān)的報(bào)道更是不勝枚舉。
京東顯然也意識(shí)到了這個(gè)問題。前幾日，路姐嘗試從京東金條借款 1000 元，并未像往常一樣實(shí)時(shí)到賬，反而接到一通電話，AI 客服開口第一句就問道：
請(qǐng)問你是否接到“注銷京東金條”的電話？
路姐加入一個(gè)名為“冒充京東客服關(guān)閉金條 / 白條受害者”的群，里面的 47 名成員多是 90 后年輕人。他們中最少的被騙幾萬，多則被騙幾十萬。
一位懷了二胎的寶媽，被騙了一百多萬。
由于被騙的錢多是網(wǎng)貸平臺(tái)的借款，意味著這群受害者憑空背上數(shù)十萬的負(fù)債。而根據(jù)網(wǎng)貸平臺(tái)還款規(guī)則，貸款一般需要在一年內(nèi)還清，受害者的還款壓力可能會(huì)比房貸壓力還要大。
#02
在大眾認(rèn)知里，電信詐騙的受害者以老年人等這類反詐意識(shí)較弱的人群居多，而在此類詐騙受害者中，不乏博士、老師、律師、記者等社會(huì)高知人群，在被騙之前，他們都自覺擁有極強(qiáng)的反詐能力。
據(jù)東南早報(bào)統(tǒng)計(jì)，上當(dāng)者 7 成以上為本科學(xué)歷。這類人群更重視征信，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用更加熟悉。騙子抓住這些特征，針對(duì)性地生產(chǎn)相應(yīng)話術(shù)，伴以威脅和利誘，最終將這些社會(huì)精英收割。
從幾位受害者經(jīng)歷來看，與騙子通話時(shí)長(zhǎng)最短的接近 2 個(gè)小時(shí)，最長(zhǎng)的超過 4 個(gè)小時(shí)。在不間斷的通話中，受害者每當(dāng)產(chǎn)生懷疑，騙子都能拿出極具說服力的證據(jù)獲取信任。
在王昊被騙的過程中，騙子可以“通過京東 App 官方客服聊天框”發(fā)身份證明。在楊朔的案例中，騙子甚至可以將他的微信和銀行卡凍結(jié)。
有些騙子甚至?xí)灾忚彽卣f：不信的話，你可以下個(gè)反詐 APP。
為了維持與受害者“二人世界”的狀態(tài)，騙子會(huì)在第一時(shí)間以輸入“注銷代碼”為由，讓受害者在手機(jī)鍵盤上輸入“**21 * 電話號(hào)碼#”的代碼，開啟手機(jī)呼叫轉(zhuǎn)移功能，讓所有電話都打不進(jìn)來。
在整個(gè)通話過程，騙子會(huì)讓受害者下載“云視訊”、“及時(shí)會(huì)”、“樂播投屏”、“開會(huì)寶”等 APP，開啟共享屏幕，完整獲得受害者的手機(jī)信息。由于通話時(shí)間普遍較長(zhǎng)，騙子有足夠的迂回余地。他們先引導(dǎo)受害者進(jìn)行收發(fā)短信、輸入代碼等操作，埋下一個(gè)引子，半小時(shí)再將其拼接上，利用類似電影蒙太奇的手法，上演一出出看似魔術(shù)般的操作。
事后證明，所謂的“凍結(jié)微信”和“京東官方聊天框”，不過是受害者基于此前被騙子誘導(dǎo)發(fā)的一條短信或一次驗(yàn)證的結(jié)果。但在當(dāng)時(shí)，騙子通過炮語連珠的話術(shù)已經(jīng)構(gòu)建出“無懈可擊的邏輯”，受害者根本來不及思考。
有辦案民警表示，只要接聽騙子電話超過五分鐘，就很少有人能夠做到全身而退。
#03
很多人認(rèn)為，只要自己沒錢，騙子就騙不到。但是現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)圍繞消費(fèi)貸等小額貸款上的競(jìng)爭(zhēng)，讓工薪階級(jí)很容易成為隱形的百萬富翁。即使像王昊這樣還未畢業(yè)的學(xué)生，憑一個(gè)本科畢業(yè)證，便可以從各大網(wǎng)貸平臺(tái)中貸出數(shù)十萬現(xiàn)金。
貸款速度也前所未有的快。過去，申請(qǐng)辦理一張信用卡，需要到柜臺(tái)填寫一系列資料，審核通過后才能拿到實(shí)卡?？▋?nèi)額度也是隨著使用還款情況，基礎(chǔ)額度逐漸提升。而網(wǎng)貸平臺(tái)則可以直接給到一個(gè)相對(duì)大的額度，且實(shí)時(shí)到賬。
以受害者講述中出現(xiàn)頻率最高的京東金條、微粒貸和中銀 E 貸為例，受害者只需要簡(jiǎn)單的驗(yàn)證就可以完成注冊(cè)，并從中貸取巨額的現(xiàn)金。整個(gè)過程，最快只需幾分鐘。
而在此前，幾位受害者甚至從未聽說過這些平臺(tái)。
一般的消費(fèi)中，只有買房和車能涉及到大額貸款，兩者的貸款過程，需要在專業(yè)的人員指導(dǎo)下驗(yàn)證各種資料才能完成。最為關(guān)鍵的是，貸出的款項(xiàng)是公對(duì)公轉(zhuǎn)賬，即由銀行直接打到地產(chǎn)或汽車銷售公司，個(gè)人不會(huì)經(jīng)手資金，也避免了被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。
而網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí)，只需在“用途”一欄隨意勾選“個(gè)人消費(fèi)”或“教育”等選項(xiàng)，便可以將最高幾十萬的額度即時(shí)提現(xiàn)。對(duì)于資金的去向或真正用途，平臺(tái)并不會(huì)進(jìn)行審核。
五年前，P2P 借著金融創(chuàng)新的名號(hào)風(fēng)靡一時(shí)，甚至衍生出 714 高炮這樣的時(shí)代毒瘤。隨著國家管控，亂象止息，小額貸的利息也從當(dāng)初的年化 36%、24% 逐漸降低至如今的 15-18%。
這之后，互聯(lián)網(wǎng)大廠紛紛推出小額貸平臺(tái)，接管了市場(chǎng)上的需求，且競(jìng)爭(zhēng)激烈。借唄、微粒貸、度小滿、美團(tuán)小貸、360 借條，在互聯(lián)網(wǎng)的任意角落，都能輕易發(fā)現(xiàn)它們的推廣信息。背靠流量和資金優(yōu)勢(shì)，它們紛紛成為行業(yè)中的頭部玩家。
特別在近兩年，小額貸業(yè)務(wù)的價(jià)值尤顯。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體經(jīng)營慘淡，無論是游戲、廣告、電商，發(fā)展均面臨不同程度的波動(dòng)。翻看各家公司的財(cái)報(bào)，以網(wǎng)貸為主要業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融成為為數(shù)不多的增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。
另一方面，這些小額貸平臺(tái)，被認(rèn)為在確保網(wǎng)貸安全性上還有不少距離。幾位受害者反映，在受騙過程中，均全程與騙子共享屏幕，且電話全部被設(shè)置成呼叫轉(zhuǎn)移。在貸款過程和轉(zhuǎn)賬密碼暴露無遺的情況下，沒有任何一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。
一位受害者表示，如果說巨頭的加持僅僅體現(xiàn)在貸款的便利上，很難說這種便利是方便了用戶，還是方便了騙子。
#04
“TOM 表哥”是網(wǎng)上知名的反詐大 V，在B站上擁有 189 萬粉絲。憑借高超的手藝，常?！耙徊恍⌒摹本忘c(diǎn)進(jìn)了騙子團(tuán)伙的電腦后臺(tái)，帶領(lǐng)大家站在上帝視角觀看騙子的日常。除了做反詐宣傳和解救受害者，表哥干的最喜聞樂見的事還包括，深夜將騙子的電腦桌面換成恐怖圖片，控制騙子電腦播放“中國人不騙中國人”等。
同時(shí)，表哥也一直以技術(shù)專家的身份與公安系統(tǒng)合作，打擊境內(nèi)外的騙子。最近，他也注意到“冒充京東金條客服”詐騙的事件，并已經(jīng)通過“技術(shù)手段”控制了五六個(gè)團(tuán)伙的電腦后臺(tái)。
在騙子的電腦桌面上，密集地布滿各類文件。一份名為“JD 京東詳細(xì)文案”的文檔中，開篇列了 7 條“守則”，主旨是要求團(tuán)隊(duì)成員要有服務(wù)意識(shí)，懂得換位思考。第一條就是：態(tài)度友好和善，用語規(guī)范，耐心指導(dǎo)。
其中第七條中提到：一句話說一次不信，2、3、4——10 次就是真理。
在一份名為“小龍經(jīng)典語言”（小龍可能是他們“銷冠”）的文檔中，記錄下各種高級(jí) PUA 話術(shù)：
“如果你再用這樣的言辭和態(tài)度和我說話，就是對(duì)我的人生進(jìn)行言語攻擊，我要選擇跳樓?！?/p>
“現(xiàn)實(shí)里風(fēng)風(fēng)雨雨，網(wǎng)絡(luò)里你沉默不語，姐姐我通過京東和你聯(lián)系，你卻說我像個(gè)騙子，我的尊嚴(yán)何在！”
除此之外，騙子也不吝于賭咒發(fā)誓，“豬狗不如的事我是萬萬不會(huì)做的”、“要是騙你的話我出門被車撞死”。
各式各樣的話術(shù)用詞嚴(yán)絲合縫、對(duì)應(yīng)不同的回答、不同情景。除此之外，騙子電腦中還有個(gè)人信息表、借貸平臺(tái)的詳細(xì)流程、偽造的客服系統(tǒng)和證明文件等。實(shí)施詐騙時(shí)，騙子在和受害者溝通的同時(shí)，在各個(gè)文件間來回切換，過程行云流水。
表哥表示，這些騙子團(tuán)伙大多在緬北。雖然可以通過技術(shù)控制住其后臺(tái)，但不宜進(jìn)行干預(yù)。一旦打草驚蛇，騙子只要換個(gè)網(wǎng)絡(luò)就可以重新開始。目前更多起到的是“監(jiān)控”作用，通過騙子日常的聊天和上網(wǎng)細(xì)節(jié)，確定騙子的身份，再將其列入網(wǎng)逃名單。
表哥稱，通過這種方式確定一個(gè)騙子的身份往往需要數(shù)個(gè)月，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上騙子的詐騙速度。即便確認(rèn)了騙子身份，在其回國后實(shí)施抓捕，也很難追回涉案的資金，這些人中很大一部分同樣是被騙到緬北、遭受到脅迫，本身并未從中獲利。
從資金流轉(zhuǎn)上追查同樣困難重重。在收到受害者的轉(zhuǎn)賬后，錢會(huì)第一時(shí)間進(jìn)入“水房”經(jīng)過一輪洗錢。這個(gè)環(huán)節(jié)一般發(fā)生在國內(nèi)，以此為線索有概率能夠逮到一些“小馬仔”，但這些人最多以“幫助網(wǎng)絡(luò)信息犯罪”判刑，懲治力度有限。
一旦資金兌換成虛擬幣轉(zhuǎn)移至國外，將無跡可尋。
從過往來看，電信詐騙能追回?fù)p失的仍面臨一定難度，目前社會(huì)懲治面主要以防控為主。9 月 17 日，三亞警方破獲一起“冒充京東工作人員”的詐騙案，受害者是援海南女醫(yī)護(hù)。這類能夠追回錢款的例子，社會(huì)大眾普遍希望越多越好。
在騙子的電腦上，個(gè)人信息名目繁雜。有的以學(xué)校分類，有的以地區(qū)分類，甚至有“教師”和“國企員工”的專屬名單。里面大多包含姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、政治面貌、職業(yè)等信息。從特征上判斷，表哥認(rèn)為這些個(gè)人信息不像是從京東泄露。
中國人在互聯(lián)網(wǎng)裸奔的事早已不是新鮮事。今年 6 月，在校大學(xué)生的常用軟件學(xué)習(xí)通 App 被曝出信息泄露，涉及 1 億 7273 萬條學(xué)生個(gè)人信息。這些信息會(huì)經(jīng)過多輪轉(zhuǎn)賣，最終會(huì)以極低的價(jià)格來到黑色鏈條尾端，也就是詐騙團(tuán)伙的手上。
#05
被詐騙之后，每個(gè)受害者處理方式并不相同，金錢對(duì)于每個(gè)人的有著不同的重量。2016 年，揭陽惠來縣一位準(zhǔn)女大學(xué)生，在被電信詐騙一萬元后跳海選擇自殺。一萬元是她父母打工半年多攢下的積蓄，她在遺書中寫道：如果有人問起我，就說我出意外，不要說我是因?yàn)楸或_，那樣太蠢了。
在上當(dāng)受騙后，大部分受害者并不會(huì)聲張。王昊、楊朔、劉娜告訴路姐，他們沒有告訴家人被騙的事，而是選擇自己吞下這個(gè)苦果。
財(cái)經(jīng)媒體人陳勇在朋友圈內(nèi)發(fā)了自己的受騙經(jīng)歷后，多位朋友聯(lián)系上他，講述自己類似的被詐騙經(jīng)歷。這是同為“大怨種”之間的私下訴苦，他們也沒有告訴家人。
王昊第一時(shí)間聯(lián)系了平臺(tái)和銀行，銀行得知他被詐騙后，免除了貸款利息。但王昊并未領(lǐng)情。他向?qū)熀屯瑢W(xué)一一打電話，臨時(shí)借了一筆錢將 17 萬貸款全部還清。隨后，關(guān)閉了所有貸款平臺(tái)。
劉娜是一位年輕的老師，13 萬約等于她兩年的收入。被騙后，她先后聯(lián)系了平臺(tái)和銀行，銀行在讓她“證明她是她自己”和“證明她是被詐騙”后，以“錢是她本人自愿借的”為由，拒絕了她所有的請(qǐng)求。
在受害者群里，另一位被騙 13 萬的受害者在與銀行溝通后，銀行表示可以賠她一口鍋。
財(cái)經(jīng)媒體人陳勇不打算還平臺(tái)的貸款。欠下一屁股債，還有車貸和房貸要還，征信已經(jīng)無關(guān)緊要。他打算和平臺(tái)、銀行硬鋼到底。
他的貸款中，一筆是消費(fèi)貸，一筆是教育貸，在這個(gè)過程中，他認(rèn)為銀行和平臺(tái)根本沒有盡到審核義務(wù)，確認(rèn)他的貸款用在“消費(fèi)”和“教育”上。對(duì)商業(yè)環(huán)境更熟悉的他認(rèn)為，如果平臺(tái)或銀行能夠?qū)徤鹘?jīng)營，做到起碼的風(fēng)控管理和風(fēng)險(xiǎn)提示，這樣的詐騙大部分都可以避免。
“如果從整個(gè)事件中你們還在收取利息，成為犯罪活動(dòng)中受益的一方，那么我甚至懷疑你們?cè)诳v容詐騙。”陳勇查閱了法院相關(guān)判定案例，不乏受害者勝訴的例子，銀行和平臺(tái)均需要承擔(dān)一定責(zé)任。
9 月 2 日，全國人大剛剛通過了《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，這是一部針對(duì)詐騙的專門立法。其中總則第六條提到：電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任，建立反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙內(nèi)部控制機(jī)制和安全責(zé)任制度，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)涉詐風(fēng)險(xiǎn)安全評(píng)估。
在金融治理和互聯(lián)網(wǎng)治理方面，《反詐法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行的盡職調(diào)查義務(wù)和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理明確提出要求。
可能是由于在京東金融上進(jìn)行了有關(guān)操作，從而被平臺(tái)判斷為潛在用戶，在被騙之后的數(shù)天里，楊朔和吳娜均接到了來自京東金融的官方推銷電話。
令楊朔苦笑不得的是，京東金條的 AI 客服表示他可以申請(qǐng)一筆額度為 5 萬元的無息貸款，而該金額與被騙的 4 萬 9650 元幾乎一致。
防騙總結(jié)
騙子的目標(biāo)人群多為高學(xué)歷的年輕人，以“京東金條”利率過高影響征信為切入點(diǎn)，騙取目標(biāo)者在各大網(wǎng)貸平臺(tái)中的貸款。
騙子普通話極為出眾，堪比主持人。
不完全統(tǒng)計(jì)，中銀 E 貸、微粒貸最受騙子青睞。
特殊情況下，騙子可以凍結(jié)目標(biāo)者的微信和銀行卡。
騙子可以偽造京東客服系統(tǒng)，或?qū)崿F(xiàn)與目標(biāo)者在京東 App 上溝通的假象。
騙子會(huì)以注銷虛擬資金賬戶為由，讓目標(biāo)者在鍵盤輸入“**21 * 電話號(hào)碼#”。該為手機(jī)設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移代碼。
騙子可以準(zhǔn)確說出目標(biāo)者的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、單位等信息。
騙子會(huì)說出目標(biāo)者京東白條 / 金條的注冊(cè)時(shí)間。但該信息在騙子后臺(tái)并不存在，大概率是騙子隨意猜測(cè)的。
騙子會(huì)要求目標(biāo)者下載“云視訊”、“及時(shí)會(huì)”、“樂播投屏”、“開會(huì)寶”等 APP，或通過 QQ 開啟共享屏幕。
騙子會(huì)讓目標(biāo)者登陸天眼查，并依照后臺(tái)中默認(rèn)的“發(fā)票抬頭”打款。
被騙之后，不要試圖與騙子溝通，因?yàn)轵_子有另外的話術(shù)來繼續(xù)騙受害者。
被騙之后，立即到銀行申請(qǐng)“緊急止付”，但大概率會(huì)被拒絕。
* 文中王昊、楊朔、劉娜、陳勇為化名
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本文來自微信公眾號(hào)：真故研究室 （ID：zhengulab），撰文 | 馬 路 編輯 | 龔 正
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