進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域一直是蘋果最大的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)之一，但同時(shí)也是最具挑戰(zhàn)的領(lǐng)域之一：該公司在金融行業(yè)開展的新項(xiàng)目都面臨工程和技術(shù)挑戰(zhàn)，導(dǎo)致其被迫放慢進(jìn)度，無(wú)法及時(shí)交付。
過(guò)去 8 個(gè)月，這家科技巨頭宣布了至少兩項(xiàng)新功能：“先買后付”服務(wù)和與錢包應(yīng)用綁定的儲(chǔ)蓄賬戶。前者名為 Apple Pay Later，去年 6 月對(duì)外宣布，原計(jì)劃去年 9 月發(fā)布。后者則在去年 10 月宣布，原計(jì)劃幾周后正式推出。
除此之外，還有兩個(gè)尚未正式宣布的金融項(xiàng)目也遲遲沒有動(dòng)靜。一個(gè)是 iPhone 硬件訂閱項(xiàng)目，一個(gè)是 Pay Later 項(xiàng)目的擴(kuò)展項(xiàng)目，名為“Apple Pay 月度分期”—— 后者可以處理金額更大、時(shí)間更長(zhǎng)的分期付款，但要收取一定的利息。
蘋果仍在繼續(xù)推進(jìn)這些服務(wù)，但很明顯，金融服務(wù)的開發(fā)難度超出了他們的預(yù)想。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這四個(gè)項(xiàng)目之所以遭遇推遲，主要源自工程挑戰(zhàn)，以及下一代金融系統(tǒng)所需的支持系統(tǒng)。
創(chuàng)建這個(gè)底層平臺(tái)是蘋果金融項(xiàng)目最具野心的部分之一。之前有報(bào)道稱，蘋果為此部署了一個(gè)名為“Project Breakout”的項(xiàng)目，希望開發(fā)自己的技術(shù)來(lái)處理利息計(jì)算、獎(jiǎng)勵(lì)、信用檢查、批準(zhǔn)和交易歷史 —— 所有這些工作目前都由合作伙伴負(fù)責(zé)。
但最近出現(xiàn)了一些曙光。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的推遲后，該公司準(zhǔn)備面向消費(fèi)者發(fā)布第一版 Apple Pay Later。幾周前，他們已經(jīng)允許公司員工測(cè)試這項(xiàng)功能，本月早些時(shí)候還開始面向零售員工測(cè)試。照此計(jì)算，蘋果的測(cè)試人員已經(jīng)達(dá)到數(shù)萬(wàn)人。
蘋果在發(fā)給零售員工的備忘錄中表示，參與 Beta 測(cè)試的員工不得截屏，也不得對(duì)外證實(shí)這項(xiàng)功能的存在。不僅如此，甚至不得與任何內(nèi)部或外部人員談?wù)摯耸?。該公司說(shuō)：“參與該功能的測(cè)試必須遵守與蘋果簽署雇傭協(xié)議時(shí)同意的保密協(xié)議?！?/p>
蘋果曾在 2019 年對(duì) Apple Card 采取了類似的測(cè)試流程，在正式發(fā)布前一個(gè)月面向零售員工進(jìn)行測(cè)試。
Pay Later 的測(cè)試范圍不包括夏威夷、蒙大拿、內(nèi)華達(dá)、新墨西哥、北卡羅萊納、威斯康星。據(jù)悉，成立工會(huì)的馬里蘭州陶森蘋果旗艦店也沒有獲得測(cè)試資格。該公司去年就曾向該店員工停發(fā)最新福利，并引發(fā)不滿。
蘋果還通知零售員工，進(jìn)行 Pay Later 貸款時(shí)，需要接受不影響信用評(píng)分的軟信用檢查，這與其他的“先買后付”服務(wù)相同。
考慮到零售 Beta 測(cè)試上周剛剛啟動(dòng)，預(yù)計(jì)這項(xiàng)功能將于 3 月或 4 月正式發(fā)布。該服務(wù)并未與 iOS 16.4 等發(fā)布會(huì)綁定，但可以通過(guò) iOS 16.3 系統(tǒng)的升級(jí)直接獲得。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘋果希望通過(guò)測(cè)試來(lái)觀察 Pay later 的表現(xiàn)，之后才會(huì)將其提供給更多人使用，從而迎接更大的交易額。這項(xiàng)服務(wù)將通過(guò)一家內(nèi)部貸款子公司提供這些服務(wù)。
此外還有儲(chǔ)蓄賬戶。當(dāng)蘋果去年 10 月宣布這項(xiàng)功能時(shí)，他們表示該服務(wù)將在“未來(lái)幾個(gè)月”推出。
當(dāng)時(shí)看來(lái)，一切似乎都很順利：蘋果很快在 iOS 16.1 中增加了支持該功能的底層代碼，還與高盛合作在去年 12 月發(fā)布了該服務(wù)的詳細(xì)說(shuō)明。但自此之后，蘋果和高盛就對(duì)此閉口不談。
至于 iPhone 訂閱服務(wù)，原計(jì)劃是在 2022 或 2023 年推出。業(yè)內(nèi)人士之前預(yù)計(jì)該服務(wù)可能會(huì)隨同去年的 iPhone 14 一起發(fā)布，但它最終并未亮相。但蘋果可能仍在開發(fā)該服務(wù)，只要能便于用戶使用越來(lái)越貴的 iPhone，對(duì)蘋果都有重大意義。
蘋果金融戰(zhàn)略版圖的最后一塊重要拼圖的進(jìn)展則異常緩慢：Apple Card 的國(guó)際化擴(kuò)張。這款信用卡是在 2019 年 3 月發(fā)布的，但 3 年后的今天，依然只能在美國(guó)使用。
好在其它領(lǐng)域的進(jìn)展還算順利。蘋果的數(shù)字駕照已經(jīng)推出，盡管速度有點(diǎn)慢。Apple Pay 也已經(jīng)推向許多國(guó)際市場(chǎng)（韓國(guó)很快也可以使用該服務(wù)）。蘋果最近還增加了對(duì)小企業(yè)的感應(yīng)支付支持。
不難看出，蘋果依然希望在消費(fèi)者的金融生活中扮演更重要的角色，只是可能需要很長(zhǎng)時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)這個(gè)宏偉目標(biāo)。
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