在 2022 年初，數(shù)字人民幣 App 在華為應(yīng)用市場(chǎng)、蘋果 App Store 等渠道正式上架。盡管是處于“試點(diǎn)”狀態(tài)，但能看出國(guó)家正在大力推動(dòng)法定數(shù)字貨幣。
從上架到現(xiàn)在，時(shí)間過(guò)了一年有余，在我的身邊仍舊有不少人沒(méi)有使用過(guò)數(shù)字人民幣，還有一些人對(duì)此一無(wú)所知，前段時(shí)間甚至有媒體表示：數(shù)字人民幣敗給了第三方支付 App。
確實(shí)，很多媒體在數(shù)字人民幣剛推出時(shí)，都給出了數(shù)字人民幣將會(huì)替代微信、支付寶的言論。在他們看來(lái)，數(shù)字人民幣與其他電子銀行支付方式大同小異，兩者之間只是將錢交給誰(shuí)的區(qū)別。
但當(dāng)我們刨除掉如 SWIFT 資金清算、CIPS 跨境支付等大環(huán)境角度，回過(guò)頭來(lái)再看數(shù)字人民幣的邏輯，它真的是在和第三方支付“掰手腕”嗎？
其實(shí)不然，數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)之初就與其他支付 App 有著根本上的不同。數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)邏輯，更多是在貼近實(shí)體錢包，貼近普通消費(fèi)者。
數(shù)字人民幣到底在解決消費(fèi)者什么需求？
在使用數(shù)字人民幣之前，我們要先理清兩個(gè)概念：
一是數(shù)字人民幣不等同于比特幣（BTC）、以太幣（ETH）等加密貨幣。這些加密貨幣場(chǎng)中投機(jī)者眾多，幣值波動(dòng)大，甚至還有些被用于違法用途，這也直接導(dǎo)致了加密貨幣市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。而數(shù)字人民幣則是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，擁有國(guó)家背書，有價(jià)值特征和法償性。
第二，則是將數(shù)字人民幣看做是消費(fèi)者的“數(shù)字錢包”。這里說(shuō)的“數(shù)字錢包”并非我們常用的微信錢包、支付寶余額這種所謂貨幣的余額，而是真正被賦予“法定貨幣”權(quán)利的數(shù)字貨幣。
當(dāng)我們?cè)囍每创龑?shí)體錢包的角度去看待數(shù)字人民幣，很多問(wèn)題就得到了不一樣的答案。
一個(gè)實(shí)體錢包應(yīng)該滿足什么樣的使用條件？
第一、應(yīng)該滿足便捷的取放人民幣；
第二、這個(gè)錢包的使用不應(yīng)受到任何環(huán)境、地域的限制；
第三、里面放的是具有法律效應(yīng)的人民幣。
在這個(gè)邏輯下我們?cè)賮?lái)體驗(yàn)數(shù)字人民幣，很多看起來(lái)復(fù)雜的功能就變得簡(jiǎn)單了許多。
1、 數(shù)字人民幣應(yīng)做到：無(wú)限降低使用門檻
當(dāng)我們第一次打開(kāi)數(shù)字人民幣 App 之后，只需要用手機(jī)號(hào)登錄，即可進(jìn)入數(shù)字人民幣使用界面，我們?cè)谧钣覀?cè)的“我的”菜單中，點(diǎn)擊開(kāi)通 / 添加錢包，即可添加一個(gè)錢包賬戶。
這個(gè)錢包賬戶可以進(jìn)行自定義命名，比如“零花錢”、“私房錢”、“買菜錢”這種，能夠更好的進(jìn)行區(qū)分。
值得一提的是，這里開(kāi)通的錢包賬戶，是真實(shí)的非實(shí)名制四類賬戶，關(guān)于賬戶的權(quán)限在數(shù)字人民幣 App 中有著較為詳細(xì)的介紹。
四類錢包賬戶只需要手機(jī)號(hào)即可開(kāi)通，無(wú)需實(shí)名驗(yàn)證，余額上限為 1 萬(wàn)元，單筆支付上限為 2000 元，已經(jīng)可以滿足用戶最基礎(chǔ)的錢包需要。
但如果你有大額的存錢需求，就需要實(shí)名制開(kāi)通三類或二類錢包，滿足大額交易的風(fēng)險(xiǎn)把控需求。
乍一看有點(diǎn)復(fù)雜，但如果我們將整個(gè)數(shù)字人民幣 App 看成一個(gè)“大錢包”的話就會(huì)簡(jiǎn)單許多，每個(gè)錢包賬戶我們可以將其看做為錢包的“隔層”，App 里面的錢可以在各個(gè)“隔層”中進(jìn)行流動(dòng)，來(lái)滿足按功能分配的需要，如果手機(jī)丟失，還可以通過(guò)登錄賬號(hào)來(lái)將錢包掛失。
2、 數(shù)字人民幣該做到：更便捷的“存錢與取錢”
如果我們決定了要使用這個(gè)錢包，那我們應(yīng)該如何把錢放在錢包當(dāng)中呢？
在數(shù)字人民幣 App 中，想要存錢在錢包中有兩種方式，第一是將某個(gè)“隔層”綁定一張自己的銀行卡進(jìn)行充值，這一“隔層”會(huì)自動(dòng)升級(jí)（綁定銀行卡則意味著實(shí)名制）為二類錢包。
而另一種方式則要更簡(jiǎn)單一點(diǎn)，數(shù)字人民幣 App 會(huì)自動(dòng)調(diào)取手機(jī)中已經(jīng)安裝的銀行 App，如浦發(fā)銀行 App、建設(shè)銀行 App 這種，根據(jù) App 中的操作向“隔層”中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，這一操作不會(huì)將“隔層”升級(jí)為二類錢包。
至于“取款”，就要先綁定一張銀行卡，將“隔層”升級(jí)為二類錢包，經(jīng)過(guò)這一次操作之后，以后的“取錢”要方便許多。
（Ps.不同銀行的“隔層”也可以綁定其他銀行的銀行卡）
除此之外，數(shù)字人民幣中的“四類錢包”還可以通過(guò)手機(jī)號(hào) / 錢包編號(hào)（收款人的錢包 ID、類似銀行卡號(hào)）實(shí)現(xiàn)更簡(jiǎn)潔的轉(zhuǎn)賬操作。
3、數(shù)字人民幣要做到：更快速的“花錢與收錢”
由于數(shù)字人民幣的本質(zhì)是數(shù)字形態(tài)的人民幣，所以一定要滿足便捷的“收錢和花錢”，也就是在這一點(diǎn)上，很多人將其與第三方支付有所混淆。
我們還是類比實(shí)體人民幣，從原始社會(huì)的以物換物到古時(shí)候的貝殼、金銀等一般等價(jià)物，再到以紙幣為代表的價(jià)值符號(hào)，貨幣的一部分功能就是標(biāo)明物品價(jià)值，并且提供交易手段。
第三方支付最大的特點(diǎn)是它充當(dāng)了一個(gè)中間商的角色，俗稱“倒?fàn)敗被蛘咧薪椋芍虚g商來(lái)牽線，引導(dǎo)買方和賣方進(jìn)行交易。
當(dāng)“倒?fàn)敗睕](méi)問(wèn)題，但這個(gè)“倒?fàn)敗边€收費(fèi)，就讓買賣雙方頗有微詞了。
而數(shù)字人民幣的交易邏輯就是實(shí)體人民幣的交易邏輯，買方和賣方之間直接進(jìn)行交易，貨幣只在兩人之間流通，也正是因?yàn)槿绱?，?shù)字人民幣的交易不需要手續(xù)費(fèi)。
值得一提的是，數(shù)字人民幣的收款和付款操作也非常有意思。
付款的意思是將錢遞給賣家，收款則是把錢拿過(guò)來(lái)，在數(shù)字人民幣中就融入了這一邏輯：當(dāng)我們往外（上）滑動(dòng)，就會(huì)出現(xiàn)付款碼，而當(dāng)我們收錢的時(shí)候，向內(nèi)（下）滑動(dòng)就會(huì)出現(xiàn)收款碼。
我喜歡這個(gè)操作。
4、數(shù)字人民幣需做到：各種環(huán)境條件均可支付
對(duì)于傳統(tǒng)第三方支付來(lái)說(shuō)，由于有著中間商的存在，所有的支付都需要全程聯(lián)網(wǎng)，這樣“倒?fàn)敗眰儾拍芨櫟矫恳还P訂單賬戶。
但很多時(shí)候商家的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，尤其是在菜市場(chǎng)這種人員密集的環(huán)境下，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況頻繁出現(xiàn)導(dǎo)致付款體驗(yàn)極差。
傳統(tǒng)貨幣由于實(shí)體且政府背書的緣故，可以無(wú)視任何環(huán)境因素，只需雙方認(rèn)可貨幣價(jià)值即可。數(shù)字人民幣延續(xù)了這一特點(diǎn)，提供了無(wú)網(wǎng)、無(wú)電支付功能。
想要實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)、無(wú)電支付功能，這時(shí)候就要提到一個(gè)概念，那就是“硬錢包”。如果沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)和電量，那就代表這一實(shí)現(xiàn)路徑要完全脫離 App 的范圍，目前數(shù)字人民幣給出的解決辦法有三種：
1）NFC
NFC 指的是近場(chǎng)通信技術(shù)，可以在不依靠互聯(lián)網(wǎng)的前提下，只需要互相靠近進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。很多人都用過(guò)的 NFC 公交卡就是這個(gè)工作原理。除此之外，目前發(fā)布的大多數(shù)手機(jī)都已支持超低功耗 NFC，在電量耗盡的情況下，也能在一段時(shí)間內(nèi)使用 NFC 功能，滿足“無(wú)電”支付的需求。
2）SIM 卡
這里我們需要去手機(jī)卡配套的營(yíng)業(yè)廳將傳統(tǒng)的 SIM 卡更換為支持 NFC 功能的新款 SIM 卡，這類支持 NFC 功能的 SIM 卡可以代替公交卡或銀行卡，進(jìn)行“無(wú)網(wǎng)、無(wú)電”支付。
3）硬錢包卡片
我們可以去銀行柜臺(tái)去辦理一張專用于數(shù)字人民幣硬錢包的卡片，通過(guò)手機(jī)將余額“傳送”到卡片當(dāng)中，這時(shí)這張卡片就成了錢包某個(gè)“隔層”的主體，交易的過(guò)程中只需要刷卡片即可（使用起來(lái)的體驗(yàn)非常像是傳統(tǒng)的實(shí)體公交卡片或香港的八達(dá)通）?？ㄆ瑯邮奖容^多樣，有些甚至?xí)綆б粋€(gè)水墨屏，上面會(huì)顯示余額和無(wú)網(wǎng)刷取次數(shù)等信息（但這個(gè)卡片怎么充電就不得而知了）。
5、數(shù)字人民幣可以做到：既滿足現(xiàn)在，也要滿足未來(lái)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，線上服務(wù)已經(jīng)成為大趨勢(shì)，此前這些平臺(tái)都依托于第三方支付平臺(tái)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)進(jìn)行收付款。那么，傳統(tǒng)實(shí)體人民幣無(wú)法進(jìn)行的線上交易，到了數(shù)字人民幣時(shí)代應(yīng)該怎么辦呢？
數(shù)字人民幣支持開(kāi)通“錢包快付”功能，這一功能的意義是將數(shù)字人民幣錢包能夠推送到各交易平臺(tái)當(dāng)中，比如京東、愛(ài)奇藝、滴滴出行等，實(shí)現(xiàn)直接使用法定貨幣進(jìn)行交易，而非通過(guò)傳統(tǒng)第三方支付，免去了將貨幣轉(zhuǎn)為數(shù)字，再兌換成人民幣的步驟。
目前已經(jīng)有 100 多家平臺(tái)接入到數(shù)字人民幣的支付系統(tǒng)當(dāng)中，但只能在特定消費(fèi)渠道中使用（比如京東只能購(gòu)買自營(yíng)商品），未來(lái)將會(huì)有更多的平臺(tái)接入其中，并實(shí)現(xiàn)全面支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。
普通大眾才是數(shù)字人民幣的最終用戶
說(shuō)實(shí)話，在數(shù)字人民幣剛開(kāi)始公測(cè)的時(shí)候，一眾媒體都在普及各種所謂“大國(guó)策略”，比如用了數(shù)字人民幣可以更好的進(jìn)行統(tǒng)一管理、維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定、推動(dòng)人民幣國(guó)際化結(jié)算，上百家媒體的內(nèi)容幾乎都大差不差。
但歸根結(jié)底，普通大眾才是數(shù)字人民幣的最終用戶，天天對(duì)著老百姓說(shuō)使用數(shù)字人民幣能夠幫助國(guó)家并不能提升數(shù)字人民幣的使用率。普通大眾更喜歡“多一事不如少一事”，倒不如讓大家都了解數(shù)字人民幣的用處和用法，以及為什么貼合普通消費(fèi)者的利益，才是最好的答案。
從一段時(shí)間的體驗(yàn)來(lái)看，目前數(shù)字人民幣的推進(jìn)較為緩慢，除了宣傳方面不夠用力之外，也與數(shù)字人民幣的普及有關(guān)。比如：截止目前，仍有很多中老年消費(fèi)者由于觀念問(wèn)題，還是很難接受數(shù)字化交易，而這也是目前數(shù)字人民幣普及的困難所在。在商戶還沒(méi)有全面普及數(shù)字人民幣收款的前提下，短時(shí)間內(nèi)很難有大的改變。
但好消息是，目前已經(jīng)有越來(lái)越多的平臺(tái)正在積極接入數(shù)字人民幣結(jié)算系統(tǒng)當(dāng)中，前陣子山東省高速公路就加入了數(shù)字人民幣支付。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)相比第三方支付更為明顯，能夠有效防止詐騙、洗錢、具有高防偽性、交易無(wú)手續(xù)費(fèi)等等優(yōu)勢(shì)，甚至未來(lái)境外交易也有一定的便利。在可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，數(shù)字人民幣一定會(huì)成為主流的支付方式。
本文來(lái)自微信公眾號(hào)：不客觀實(shí)驗(yàn)室 （ID：zhinan617），作者：ByArsT
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